数字金融“下半场”，西安银行开新局

4月16日，以“互联互通 共同繁荣”为主题的世界互联网大会数字丝路发展论坛在古丝绸之路起点——陕西西安举办。除“一带一路桥头堡”的地理优势外，陕西蓬勃发展的数字经济态势也成为本次盛会落地西安的重要原因。数据显示，2023年陕西数字经济规模预计达1.4万亿元，占GDP比重超过40%。

作为数字经济范畴内的重要部分，数字金融的创新之力也在陕西活力满满。

自2019年10月，中国人民银行、国家发展改革委等6部委联合批复陕西省金融科技应用试点以来，区域内金融机构整体金融科技核心竞争力不断增强，以西安银行为代表的本土法人银行更是成为区域数字化发展的先行者。

身处数字经济浪潮，西安银行积极推进数字金融建设，利用数字技术引领全面变革，在战略规划、组织保障、资源投入、科技能力建设等多个层面取得明显成效。

历经多轮战略迭代，行业已经迈入“数智时代”的“下半场”，中小银行如何在时代浪潮中寻找到自己“安身立命”的发展要点，从“数字化”迈入“数智化”新阶段的西安银行为行业提供了范本。

赋新：战略迭代与时俱进

自中央金融工作会议提出“做好五篇金融大文章”，关于“数字金融”的探讨的热度持续至今。

从定义上看，数字金融是指运用互联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术改善金融产品、流程和模式的创新金融业务。它既包括为金融业务、流程与产品提供的技术支持，也涵盖利用数字技术改善金融服务。

具体而言，数字化包括银行业务的数字化转型、客户经营的数字化转型、风险管理的数字化转型、场景运营的数字化转型、银行治理的数字化转型、银行科技以及数据基础的数字化转型等。

从历史沿革看，数字金融与以往互联网金融、金融科技以及金融机构数字化转型等概念高度关联。在西安银行科技部相关负责人看来，相较于以往业内提及的“金融科技、数字化转型”等概念，数字金融更加强调通过对数据要素和数字技术的深度开发应用，推动金融机构传统金融产品、服务和模式创新；同时，更加强调支持经济社会的数字化转型和数字产业发展，深入推进“数实融合”，更是数字金融的题中之意。

作为业内较早锚定“数字化转型”的中小银行，早在2016年，西安银行就积极投身数字化转型建设，2017年9月，西安银行全面启动战略落地工作，提出了“乘风顺势，稳中求进，持续推进数字化、特色化、综合化转型，打造西部领先上市银行”的战略愿景，其中“数字化”更是位居“三化战略”之首。

2022年，人民银行发布《金融科技发展规划（2022—2025年）》，西安银行紧跟导向，坚持“数字化银行”和“银行数字化”双轮驱动策略，不断加强业务与科技的深度融合，赋予“数字化”以新意。

在新的五年战略规划中，西安银行以“数智化”为方向，构建了“科技驱动+数据赋能”两大能力建设，涵盖七大重点业务板块，“科技风险、组织架构、科技治理”三大保障体系的“2+7+3”金融科技发展战略。并在战略规划中明确提出，“持续保持在城商行中较为领先的金融科技比较优势”。

得益于抓住机遇，主动转型，重视数字化转型顶层设计，并在全行自上而下对数字化转型战略达成统一共识，西安银行打造了“敏捷、创新、务实、本地”的西银数字金融特色，成为中小银行数字金融探索征程中的佼佼者。

革新：赋能传统业务提质增效

从数字金融在银行业的应用实践而言，一般分为“银行数字化”和“数字银行化”两大维度。

“银行数字化”是指数字技术主要从三方面革新银行传统业务。一是触达，数字技术的使用能够帮助传统银行更加容易地触达客户；二是效率，数字技术的应用能够提高金融业务的效率；三是风控，原本较难实现的风控能够在数字技术的加持下得到实现。

西安银行也正是从这三方面入手，实现自身业务的变革。

在扩大触达方面，西安银行持续打造全行“线上流量入口”，夯实手机银行的核心渠道地位，打造了“个人客户、企业客户、行内员工”三位一体的手机银行“超级APP”。面向投资理财需求客户推出“四笔钱”专区，紧密围绕老年客户、小微企业主、新市民等特定客群打造专属服务；紧跟企业数字化转型需求，打通企业手机银行和企业网银账户体系，实现“一Key双用”；持续拓展移动化业务办理场景，为客户提供面对面上门服务。

在提升效率方面，以普惠金融为例，西安银行加快普惠小微产品开发节奏，先后落地“西银e贷保证版”“微业贷”“科企e贷”“房抵贷”“烟商贷”等小微线上产品，并持续进行产品迭代优化升级，为客户搭建“全方位、多场景、宽领域”的线上小微产品服务体系，有效满足区域内小微企业融资需求，提升普惠金融服务的便捷性和精准度。

在把控风险方面，2022年起，西安银行完成了风险决策引擎及交易反欺诈智能决策平台升级，持续优化反洗钱AI辅助分析，开展核心业务系统和网络系统同城双中心切换等多项演练，确保业务运行的连续性。2023年末，中国人民银行发布关于2022年度金融科技发展奖获奖项目的公示。西安银行凭借提报的“智能业务安全中枢平台”案例，从484个申报项目的初评、复评、金发奖评审领导小组会议审定中脱颖而出，成功入选成为193个获奖项目之一，并荣获“金发奖”三等奖。

值得一提的是，在多年深耕“数字沃土”的基础上，西安银行真正实现“数字赋能业务”。其新建的公司、零售等多项业务运营分析数据平台，推进大数据平台升级及全行数据资产盘点，逐步形成“用数据思考、用数据说话、用数据决策”的数据文化。

更新：探索更多数字应用场景

如果说“银行数字化”的主要范畴是银行以数字技术对自身业务的革新，那么“数字银行化”则主要指向银行利用数字技术延伸服务的深度和广度。
2023年末，西安市印发《推动数字经济高质量发展若干措施》（以下简称“若干措施”），从五大方面着手，制定10条具体措施。这也为西安银行利用数字技术延伸服务提供了依据和方向。

若干措施着力推动工业数字化转型，尤其强调加快推进企业“两化融合”。以本地某乳制品零售企业为例，该企业长期受困于经销商分散、难以管理的现状。西安银行通过搭建线上支付、配送、物流查询等全流程平台，将物流、资金流、信息流全面互通，大幅提升企业管理效率，更为下一步供应链金融服务奠定良好的数据基础。据悉，西安银行也正筹备搭建财资管理平台，进一步提升企业运营效率。

西安作为十三朝古都，文旅市场长期保持着“热辣滚烫”，因此若干措施也专门指明，“提升景区数字化水平”，这也成为西安银行的重要发力点。据介绍，西安银行为西安城墙、长安十二时辰等本地知名景区提供智慧景区定制化解决方案，累计服务客户已超千万人次。

在若干措施关注的完善数字治理，大力智慧政务方面，西安银行致力于协同政务客户共同发掘政务数据价值。在民生类场景中，西安银行推进“公积金冲抵房租”跨场景创新化服务，落地西安市房屋维修资金数字人民币缴存业务等；西安银行还协同相关职能部门，打造“西安人才服务银行”，研发了“西安人才”微信小程序，将线上采集信息、提交申请与线下数据审核和交流相结合，大幅提升业务效率。

作为全国首批、陕西省内法人机构首家通过同业代理模式接入数字人民币的银行业金融机构，西安银行扎实推进数字人民币试点落地工作。如协助企事业单位落地数字人民币代发工资、支付结算等场景，成为财政预算类单位数字人民币工资津贴发放场景的试点先行单位，落地全市首个自来水数字人民币应用场景等。

实际上，西安银行将金融与数字政务、数字产业、数字民生紧密融合，构建起一个协同发展的“数字共同体”。但以上种种，在西安银行相关负责人看来，也仅是数字金融发力的开始。

金融五篇大文章从不同维度出发，相互之间密切联系。数字金融与科技金融、养老金融、绿色金融、普惠金融的创新发展之间无疑是融合发展的关系，因而拥有广阔天地。尤其是在国内推动数字金融企业走向“一带一路”共建国家，提升中国数字金融的国际影响力的宏观背景下，对于西安银行这样既拥有“正确价值观”，又有“正确方法论”的机构而言，在广阔天地里的作为自然值得期待。（王晨）

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